儲蓄與投資理財是一生的工作，如果盡早的學會，
這一生都將不用再為了錢煩惱。
但在人生的 每個階段，儲蓄和理財的目標、方法和工具可能都不相同，
到底該怎樣才能存到錢？
20 歲 ~ 30 歲的儲蓄理財計畫
這是一般人開始正式工作的前 10 年，
通常剛開始薪水並不高，而且也可能因為還在摸索人生的方向，
時常的換工作。
所以剛開始找工作的時候，薪水高不高並不是最重要的事，
如果能找到符合自己興趣、能力的工作，而且又兼具發展前景，
通常在工作幾年之後，薪水就會慢慢的增加，
甚至不斷的升遷、薪水也大躍進！
有人覺得年輕人的資源很少，為什麼還要存錢理財呢？
其實事情剛好相反，因為年輕人擁有這世界上最珍貴的資源—時間，
所以「理財要趁早」，若能發揮複利的效果，小錢也能滾成大錢！
目標: 30 歲之前，存下第一桶金 (100萬元)！
實際做法:
1.建立記帳的習慣
先養成記帳的習慣，才能知道自己的金錢流向與資源配置狀況，
不是要一味的省錢，而是要把每一塊錢都用在刀口上。
2.學會規劃預算
在記帳之後，我們就可以來規劃年度預算，
規劃時要把所有的變因都仔細的考慮進去，
而且要有合理性，不要訂一個很理想卻無法執行的計畫。
3.建立每日儲蓄的習慣
如果要訂 1 個 10 年存 100 萬的計畫，
建議把它拆成 1 年存 10 萬、甚至 1 個月存 8333 元的計畫，
才會有執行的動力！
4.學習投資、理財的知識
年輕人可以以「學習」為主，等確定學會了再來投資。
案例說明- Linda
離開家鄉到城市工作的 Linda，
是 1 位 23 歲的行政人員，月收入淨額約 3 萬元。
她的每月支出狀況如下:
食: 6000 元。
衣: 2000 元。
住: 4000 元。
行: 1500 元。
育、樂: 1000 元。
孝親費: 4000 元。
儲蓄: 8333 元 (放在定存中，偶爾買一些股票)
備註: 每個月剩下的 3167 元，用於雜支和緊急準備金。
30 歲 ~ 50 歲的儲蓄理財計畫
30 歲之後，雖然工作的方向基本上穩定了，
薪資也比年輕時多，
但人生的各種責任、壓力也接踵而來，
上有年邁雙親要奉養、
下有孩子嗷嗷待哺。
所以對於存錢來說，
難度不但沒有降低，反而增加了不少。
那這個階段應該怎麼儲蓄或投資理財呢？
目標:妥善規劃人生中重大的「大筆費用」，
度過這段當「三明治族」的辛苦時光。
實際做法:
1. 妥善規劃人生重大的「大筆費用」。
這個階段的大筆費用有–
「結婚費用」、
「子女費用」、
「房屋汽車費用」、
「孝親費用」…等。
這些費用都可大可小，
每個人要依據自己的收入做妥善的規劃、量力而為。
2.學習把年化報酬率提高，
但不失穩健的投資辦法。
30 歲的階段，經過年輕時的基礎練習，
已有固定的存錢習慣與投資知識，
這時不妨再學習更進階的投資方法(例如:價值投資法)，
把年化報酬率拉高到 10 % ~ 25 %以上。
案例說明-小李夫妻
33 歲小李夫妻，
月收入淨額加起來為 8 萬元，
2 人今年剛生下新生兒。
他們的財務規劃如下:
1.房貸:每個月 2 萬 5 千元 (無車貸)。
2.家庭(含夫妻加孩子):
食、衣、行、雜支等所有費用 2 萬 5 千元 。
3.孝親費:每個月 2 萬元
含請爺爺、奶奶幫忙照顧孩子的費用，
若他們通過專業托育訓練，
政府每月再補助 2000 元 ~ 5000元。
4.剩下 1 萬元投入到儲蓄以及投資之中。
5.每年的 3 節獎金或額外的業績獎金:
留下來當生活緊急備用金，以及支付保險。
50 歲 ~ 65 歲的儲蓄理財計畫
50 歲左右若有買房子的人，
應該在付了 20 年房貸之後還清了;
而子女也逐漸成年獨立。
所以這個時候，理財的主要目標，
是要為自己(及配偶)的退休生活做準備。
目標:在 65 歲退休之前，準備 1 筆 1000 萬以上的退休金！
案例說明-張經理夫婦
50 歲的張經理，在某大企業工作了 20 年以上，工作上頗受公司企重，
月收入約 8 萬元、
妻子月薪為 4 萬 5 千元，
育有 2 子(孩子有自行謀生能力)
他們的財務規劃如下:
1. 房貸: 0 元 (已繳清，且無車貸)。
2. 子女養育費用:無。
孩子都已經大學畢業且有謀生能力，
雖然他們表示想給父母一點孝親費當心意，
但夫妻倆體諒年輕人薪資不多，未收取。
3. 家庭(夫妻 2 人):
食、衣、行、雜支等所有費用 2 萬 5 千元 。
4. 孝親費:
每個月 2 萬元。
張經理兄弟姊妹共出 5 萬元給父母安養天年。
5. 保險費用:每個月 6000 元(夫妻 2 人)。
6. 儲蓄與投資:
每個月可以淨存下 7.4 萬元，
並投入在平均報酬率 7 % ~ 15 %的穩健型投資工具，
這樣 65 歲退休之前一定會有 1 筆 1000 萬以上的退休金。
65 歲以上的儲蓄理財計畫
這個時候已經是退休年齡了，
人生這個時候已經可以輕鬆一點，
含飴弄孫、坐享清福！
目標:樂活的退休人生。
退休生活費來源:
1.來自公司的退休金
不一定每個人都有，通常是 1 筆 60 萬 ~ 600 萬的金額。
2.來自政府的退休金
勞保每個月支付 2 萬 ~ 4 萬元左右的月退休金。
3.子女的孝親費:
有的人會收到來自子女的奉養金。
4.年輕時的儲蓄與投資:
有的人的退休金，完全是靠自己年輕時存的錢與投資所得，
產生的穩定現金流收入！
案例說明 – 70 歲的王老先生夫婦
70 歲的王老先生夫婦，
退休前就準備了 1200 萬的資金，
並投資於平均年化報酬率 7 % 的世界股票 ETF 中，
也就是每年大約有 84 萬的生活費。
他們的財務規劃如下:
1. 房貸: 0 元 (已繳清)。
2. 家庭(夫妻 2 人):
食、衣、雜支費用 3萬元 。
3. 旅遊費用: 每年 12 萬元。
相當於每月 1 萬元以內，
夫妻倆退休後喜歡遊山玩水。
4. 醫療保健費用: 每年 12 萬元。
很多疾病都有健保補助，
以前保的保險現在也用的到。
5.孩子的孝親費:未收。
6.理財:
由於每年平均可以賺 84 萬元，
但只花了 60 萬元，
所以每年還會多24萬，
可以繼續投入在投資中，
這表示王老先生夫婦會「越活越有錢」！
結論
不同年齡的層，儲蓄、理財規畫的重點都不相同，
這篇文章，獻給 30歲、40歲、50歲的你…
理財雖然最好及早開始，但永遠不嫌晚，
若能仔細的學習、規劃一生的金錢運用，並存下退休金，
晚年的你一定會感謝自己的選擇！
幫自己圓夢、提早 10 年 快樂退休計畫…
存錢要存對方向！「一毛不剩」分配法，實現想要的人生
理財經驗豐富的艾爾文，已經陪許多讀者走過財務困境。在這些經驗中，他發現多數人存不了錢，是因為不清楚自己要的是什麼；或是，想要的太多，因此一個也達不到。
存錢，最大的敵人往往是自己。因為追求享樂是人的天性，這世界又到處充滿誘人的東西，讓人不斷掏錢、不斷想擁有更多物品。只不過你也要知道，因為一時的衝動而把錢花在不值得的地方，你是在幫別人實現夢想，而不是自己。
理財守則：賦予每一塊錢都有份工作
許多人都有類似經驗，期待已久的連續假期終於到來，打算好好放鬆充電，整理平常沒空歸位的雜物，看幾本書，或是跟許久未見的朋友聚餐。然而真的開始放假後，假期第一天就只想賴在沙發上滑手機、看電視，提不起勁去做原本規劃要做的事。這狀況會持續到收假前一天，才發現這次難得的假期又過去了，而那些原本該做的事還是一樣沒做完。
某次跟朋友K聚餐就聊到類似問題。
那是個下班後的夜晚，K因為工作壓力產生想要離職的念頭。他提到最近有股強烈感受，覺得自己愈來愈不認識自己，每天加班回到家都超過十點，失去休閒時間讓他開始捨不得上床睡覺，接著影響到隔天的工作狀態。
聊了十幾分鐘，眼看K苦水吐得差不多，我隨即切入重點。
「那你每天回家都在做什麼？」趁著K還沒陷入抱怨迴圈，我拋回這問題。
「就躺在沙發上，打開電視然後上網。」
「假日呢？」
「也差不多。工作累死了，所以利用放假補眠，睡醒就出門找東西吃，回來就看DVD或上網、看電視。」
「難怪，如果平時工作累得半死，晚上回家跟假日又都在放空，你當然會愈活愈沒力。」
沒等K反應，我繼續說：「人要活得快樂、過得充實，我的經驗是一定要提前安排休閒時間，把時間有計畫地用在自己身上，而不是漫無目的消耗它，這樣在生活跟工作中才能找到更多動力。」
「要有計畫地花時間，」我再次跟K強調，「一定要有計畫地運用時間，這樣你才會覺得有足夠的時間。」
沒規劃，金錢跟時間一樣永遠不夠
跟K聊完的回家路上，我想到不只是時間管理，在金錢管理上同樣要有計畫地存錢與花錢，否則永遠會覺得錢不夠用，永遠不知道錢都花去哪裡。有句話我就經常提醒大家：
如果你不知道你的錢去了哪裡，通常就是去了別人口袋裡。
錢，就跟我們人一樣，必須要給它清楚的方向，賦予它明確的工作，告訴它該如何累積，這樣錢才會真的為你工作。否則只要你一忙起來，你的錢就會不知花去何方，然後覺得錢不夠用。
不妨回想，當你的工作壓力變大，生活變得一團亂時，花錢的速度是否好像也變快？對買東西的欲望更把持不住？或是忙起來沒時間記帳，結果當月支出也莫名變多？其實這都是正常現象，當一個人身心疲累時，意志力就會開始降低，也就只想追求短期的欲望而不理會長期真正有益的事。
但你知道的，要取得財務成功，往往都是在長期那端分勝負。
有計畫地存錢，有計畫地實現夢想
如同棒球場上不能只有投手，還需要補手、野手、教練各司其職，球賽才打得起來，比賽才會好看。而人生不同階段也有不同的金錢需求與夢想，日常花費中也有伙食費、交通費、保險費、學費等開銷，如果沒有事先安排這些支出，某些需求就會被遺忘。結果，那個最常被犧牲的事，通常正是遠在好幾年後，需要時間準備的財務夢想。
大腦容易分心是天生設定好的，為了生存下去，它不能專心一件事太久。想想，如果你開車在高速公路上，眼睛盯著前方的車子以保持距離，突然右手邊有台車子靠過來，而你的大腦卻跟你說不用擔心，不需要做出反應，那將是多麼危險的事！只不過，也正是這種隨時要分心的天性，讓我們更容易被短期可得到的事情誘惑。
「可是做人就是要快樂，不是嗎？」
「未來重要，但先顧好現在才是嘛。」
好吧，雖然這樣自我安慰心情會好過些，畢竟為了十多年後的事情就要犧牲現在的生活品質，確實讓人提不起勁。然而，現在發生在你我周圍的事，很少是突然之間就形成的，通常是由一連串過去的選擇堆疊起來。因此你應該問問自己：「我滿意現在的生活嗎？十年前的我會接受現在的財務狀況嗎？」如果答案不是非常肯定，那最好現在就開始計畫未來的財務。
管好你的錢，開始執行預算，給每一塊錢都有明確的工作，讓它幫助你實現長期的夢想。至於該如何做預算？最簡單的方法就是：分配你的收入。
分配金錢並不難，會加減法就行
預算困擾人的地方就在於跟數字有關，常常計算來、計算去結果把耐心給磨光。以往我也曾依照教科書的制式預算方法，在一張紙或電腦表格中把所有預計花費的項目都列出來，然後一一為每個項目配置需要的資金，抓出每個項目的比率，最後結算總支出是否超過收入，若超過就回頭刪減某項花費，然後再重新結算一次。
這種方法確實可以抓出各項支出的上限，只是我後來發現，除非你原本就對數字的解析非常熟練，而且耐心地反覆確認數字，細心地平衡各項目的花費，不然這種需要不斷敲打計算機的進階預算方法，還真難持續下去。這也是前面提到有些人聽到預算就會頭痛的原因。
別擔心，我以前也真的認為預算就只能如此。但現在有個方法讓我愛死預算了，因為我幾乎不覺得是在做預算，而是真的分配金錢去工作，錢也花得比以前值得。這方法非常簡單，而且只要會用減法就行。
為了讓你印象深刻，就讓我們稱它為「一毛不剩分配法」。
把收入分配到一毛錢也不剩
來考考你的記憶。什麼錢是你最需要的呢？想到了嗎？是理財守則3——先支付你自己。所以，最需要分配的一定是存錢，先把錢用在你身上，接下來才是伙食費、住的支出、交通費、保險費等生活費。
接著重點來了：把要存的錢與每月各項支出，由上到下、由重要到不重要，依序從稅後收入中分配下去，收入數字就會由上到下依序減到最後為零元。
如果你是第一次做收入分配，可能沒辦法掌握每月生活花費的數字，但別緊張，這問題只要你接下來三個月持續追蹤消費，就會輕易解決。我遇過很多人也是從不清楚花費開始，半年過後就能掌握每月各項支出，做收入分配時也只要花幾分鐘就完成。不必急著一次就要做到最好，別忘了存錢跟理財都是一種練習，當你練習的次數愈多，就會愈熟悉，也愈能找到簡單且有效的方式。
再次提醒，這方法的關鍵是在把收入分配到零元，不要多也不要少，就是分配到剛剛好。
至於為何要分配到「一毛不剩」？因為當每月有多餘的錢可運用時，正是考驗一個人金錢心態的時候；要把它花掉還是存下來，往往是看心情來決定。然而，人的心情隨時會受影響，如果不事先設定消費準則，錢很容易就莫名消失。此外，月底通常花錢較容易鬆懈，如果身上還有多餘的錢，被花掉的機率實在很大，這也是我一再強調要把該存的錢放在首位扣減的原因。
採用一毛不剩分配法還有個好處：你追求的是平衡，而不是單純的省錢。當你遇到沒有分配完的錢時，可以再重新回顧是不是有哪些項目的支出預估得不夠。
切記，這方法主要目的是幫錢找出路，並不是讓自己縮衣節食，愈活愈痛苦，最後打消做收入分配的念頭。
所以若還有多餘未分配的錢，就回頭檢查哪個項目可能抓得太緊，確認每一項金額都合適後，就放心把這些錢再分配到最上頭的存錢項目裡。以我自己的經驗，通常會把多餘的錢分配到讓人最興奮的地方——能實現夢想的帳戶裡。
找到你的財富地圖
想像你計畫深入一座叢林裡，目標是尋找一座失落的金礦，出發前你已經確認這座金礦還沒被人找到，之前也請來地理學家繪製這座叢林的地圖。
當你們一行人興奮地站在叢林入口準備開始尋寶，你招了招手示意地理學家把畫好的地圖拿出來，此時地理學家臉上充滿不知所措的表情，看著你說：「前幾天不是請快遞送到你家了嗎？」一群尋寶團隊就這樣你看我、我看你，因為少了地圖，不知該打消尋寶念頭還是要硬著頭皮往前走入叢林。
身為隊長的你知道金礦就在前方的某處，可是手中卻沒有地圖讓你找到它，多嘔呀！這種情況就跟在人生中想要尋找財務夢想的寶藏，卻沒有拿著地圖去尋寶一樣，想要找到是難上加難。
存錢，要存對方向；花錢，更要花得值得。這就是持續做好收入分配的原因，這樣才能讓辛苦賺來的薪水，發揮更大的效益。
人的一生都有許多的目標要完成，其中大部分會需要財務上的支持。因此，預算的最終目的不是要過省吃儉用的生活，也不是為了讓自己活得不開心。相反地，是因為你現在就做好預算，所以才可以在未來如期實現夢想，當下也許犧牲一些花錢的自由，但我肯定，你也因此換到未來更大的獎賞。
本文節錄自方智出版《你的夢想就是最棒的存錢筒》一書
先存錢再養錢，坐擁百萬身價
從月薪25K開始就沒有放棄理財，出社會將近7年的蕭尹婕，現在成為百萬身價的小富婆。
大學念傳播，蕭尹婕畢業後理所當然的進入電視台，從執行製作開始做起。不過，從南投北上工作的她，不僅需要在外租屋，三餐還得自理。月薪25,000元已經很難在台北生活，蕭尹婕卻每月還能存下5,000元。
1. 剛出社會，每月就存5千
蕭尹婕認為，薪水少有薪水少的過活方式。為了省房租，她與朋友合租一間在台北市大同區的舊公寓，每月租金和其他雜費大約8,000元，是固定的開銷。「因為剛出社會還不懂得理財，所以就先以存錢為主。」之後，她每月會先將5,000元存下來，並控制其他消費在10,000元以內，利用記帳了解自己的消費流向。
這樣的觀念，與《20歲養錢，30歲生錢，40歲保錢》的作者不謀而合。書中提到，社會新鮮人理財並非一定要獲利，「更多的目的，是培養儲蓄和理財的習慣，先累積資金，把經驗賺足，再想著賺大錢。」省錢、存錢之後，才是「投資」。
對於節省支出，蕭尹婕也樂在其中。
2. 挖寶式消費，不買沒打折商品
「我喜歡找『寶』的感覺，很有成就感，」蕭尹婕笑著表示，她絕對不買沒有打折的商品，就算打了9折～85折，她也買不下手。
所以她總是在百貨公司的花車挑折扣降到只有原價2、3成的衣服，同樣的牌子，往往也能找到質感還不錯的過季品。蕭尹婕曾經買過一件OL牌子的洋裝，穿上後，同一天有4個人大力稱讚，但蕭尹婕自豪地說：「只花了我499元！」
因為需要更多錢可存，以及身上還有50萬元的學貸，讓蕭尹婕決定轉戰收入較佳的保險業。不過前兩個月的收入，平均只有1萬元，幸好靠著之前4個月存下的2萬元存款，勉強過日。
但成為保險業務員後，蕭尹婕也沒有改變自己的消費行為，目前每個月的生活費包括房租，大約2萬元。只有錢包、外套等凸顯外表的東西，她才會買比較好的牌子，見客戶時顯得更專業。
比較懂得投資理財後，她除了原本存銀行的5,000元，也另外利用投資型保單，每月定期定額投資基金。
3. 薪水成長，投資也要跟著增加
隨著薪水逐漸增加到原本的3倍，她投入投資帳戶的錢，也跟著增加到每月17,000元。
這17,000元中，她會投資6,000元在投資型保單、5,000元在年金險，投資區域以印度、拉丁美洲、中國等新興市場為主。兩者雖然都是投資，但目的不同。前者以低成本獲得高保障為主；後者則是為了日後退休做準備。6年多下來，兩個帳戶已經累積超過100萬元資產。
剩下的6,000元，則是現金存款。「如果不先把錢存起來，覺得帳戶內有錢，被銷售小姐一說，就會消費了，」蕭尹婕很清楚自己有時候無法抵抗人情攻勢，倒不如讓帳戶內沒有太多現金，杜絕過度消費。如果有多餘閒錢，她才會用在娛樂上。
4. 投資自己，多利用「好債」寬限期
至於學貸，她反而不急著還。「學貸最高利率時只有3％，目前也才1.6％左右，我寧願先把錢拿來投資，只還最低額度。」蕭尹婕接觸金融保險業後，了解到「好債」、「壞債」的差別。學貸、房貸都是好債，可選擇利用寬限期將資金分配，做更好的運用，也不會讓自己為了要還錢，失去生活品質。
另外，出國旅遊未必要動用現金存款。蕭尹婕購買一張美元保單，保單每年還本約400美元，就當成她出國玩樂的部份基金，相對的也賺到保障。
她還會分配約年薪30％的比例作為學習基金，讓自己理財知識更加充足，對客戶銷售保單時更加專業，用正向循環帶來更多收入。
存錢好簡單 16個存錢好習慣
你或許覺得存錢很難，但其實只要記住幾個原則，花錢時記在心上，其實存錢並不難。來看看這16個好習慣如何幫助你存錢。
許多善於存錢的人知道未雨綢繆的重要性，也會抓住眼前的機會，例如工作提供的退休金計畫等；善於存錢的人在理財決策上絕不拖延。以下是《讀者文摘》整理的16個存錢好習慣：
擁有退休金帳戶
這不是什麼新建議，但許多專家不厭其煩地提到這點，是因為關乎你的未來。簡單來說，你應該將月收入的10%直接放進退休金帳戶。
搞清楚「想要」和「必要」的差別
想要和必要是不一樣的，例如旅遊、新衣服等花費就不是必要支出。用清單列出基本需求、想要的事物和最大的夢想，有助節省日常開支。
不要使用自動付款
自動付款會讓錢在你沒注意的情況下流出口袋。親自支付帳單，可以讓大腦更注意這筆花費。
記帳
老實地定期記帳正是善於存款者的特徵之一。如果你根本不知道自己花了多少錢，自然沒辦法存錢。
使用現金
這不是鐵則，但研究亦顯示，使用信用卡會讓你的支出增加20%，因為那讓你花錢時比較不會心痛。
將存錢列為優先事項
聽起來很簡單，但這也是最棒的存款習慣之一。善於存款的人會先將部分收入放進退休金等存款帳戶，再花錢買東西。
追蹤每一筆小額支出
小支出常常會在你還來不及反應之前累積成大支出，善於存款的人會追蹤每一筆支出，就算是小錢也不例外。
找尋優惠
節儉是存款的重要方法之一。善於存款者會好好利用折扣券、仔細比價，並在購物之前研究所有可能的選項。
適應生活重大改變來調整支出
裁員、離婚、生病等生活重大改變，必定會影響我們的收入。不管承認現實多麼痛苦，善於存款的人都會調整支出以反映新的收入水準。
抓住免費的機會
你的公司是否提供退休金福利方案？你是否累積了許多沒有使用的飛行里程？許多人會忽略這類「免費機會」，使用它們或許得多花點時間和心思，但也非常值得。
預先存好3至6個月的支出
如果你是月光族，只要稍稍出差錯，你就會突然沒錢可用。專家指出，需要多少急用存款取決於你的生活方式，但一般來說，急用存款應該要能支應3至6個月的基本開銷。
對自己誠實
每個人都有可能會影響財務狀況的風險因素，例如年老、工作不保、慢性病、家庭問題等，善於存款者會正視這些風險，並依此制訂存款計畫。
不要過度犒賞自己
不管你工作再怎麼努力、再怎麼想犒賞自己，你都不該購買那些你其實無法負擔的東西。
使用線上存款帳戶和信用合作社
線上存款帳戶的利率通常會比較好。此外，善於存款的人會四處探尋，確定銀行不會收取額外費用，也有可能改將錢存在信用合作社。
自動存款
自動支付帳單會讓你忘記付錢的痛苦，同樣地，將部分收入自動轉帳至存款帳戶，也可以減少存款帶來的苦痛。
從小錢開始
讀完這份清單，或許會讓你想舉白旗投降。不過，存錢不一定得大幅改變生活，你可以從小錢開始，例如設定小額自動存款等，一步一步養成存錢的好習慣。（黃維德編譯）
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